El costo real de pagar el mínimo
Cada mes, tu banco calcula los intereses sobre el saldo que debes, les suma el IVA y te pide un pago mínimo. Si solo pagas ese mínimo y no haces nuevas compras, tu deuda baja muy despacio, porque la mayor parte del pago se va a intereses. Esta calculadora simula mes a mes cuánto tardarías en liquidar tu saldo y cuánto pagarías en total.
Interés del mes = saldo × tasa anual ÷ 12; IVA = interés × 16 %
Pago mínimo = el mayor entre (1.5 % del saldo + interés + IVA) y (1.25 % del límite de crédito)
La regla del pago mínimo está en el numeral 4.1 de las Reglas de Tarjetas de Crédito de Banxico (Circular 34/2010, DOF 12/11/2010). La simulación usa una tasa mensual simple; tu banco calcula los intereses con saldos promedio diarios, por lo que puede haber pequeñas diferencias.
Ejemplo resuelto
Pedro debe $30,000.00 en una tarjeta con tasa de 42 % anual y límite de $50,000.00. El primer mes le cobran $1,050.00 de intereses y $168.00 de IVA, así que su pago mínimo es de $1,668.00: 1.5 % del saldo ($450.00) más intereses e IVA.
| Estrategia | Tiempo | Intereses + IVA | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Pagar solo el mínimo | 8 años y 2 meses | $60,109.00 | $90,109.00 |
| Pagar $2,000.00 fijos | 2 años | $17,200.95 | $47,200.95 |
Pagando $2,000.00 cada mes, apenas $332.00 más que el primer mínimo, Pedro termina en 2 años en lugar de 8 años y 2 meses y se ahorra $42,908.05 en intereses e IVA. La diferencia está en que el pago fijo no baja cuando baja el saldo.
Estrategias para salir de la deuda
- Pago fijo. Elige una cantidad mayor al mínimo y no la reduzcas aunque baje tu saldo.
- Primero la tasa más alta. Si tienes varias tarjetas, paga el mínimo en todas y destina el resto a la de mayor tasa.
- Deja de usarla. Mientras pagas, guarda la tarjeta: cada compra nueva alarga la deuda.
- Negocia. Si no puedes pagar, pide a tu banco una reestructura antes de atrasarte.
Errores comunes
- Pensar que el mínimo es "lo que hay que pagar". Es solo lo que evita que caigas en atraso.
- Seguir comprando mientras pagas el mínimo. El saldo nunca baja y los intereses se acumulan.
- Ignorar el IVA. Con tasas de 40 % o más, el IVA de los intereses suma miles de pesos al año.
- Comparar tarjetas por la tasa. Compara el CAT, que incluye la anualidad y otras comisiones.