Cómo se calcula un crédito automotriz
En un crédito automotriz pagas un enganche y financias el resto del precio con pagos mensuales fijos. Cada mensualidad cubre los intereses del mes, el IVA de esos intereses y una parte del capital. Al principio la mayor parte del pago se va a intereses; conforme baja el saldo, cada vez abonas más a capital.
Monto financiado = precio − enganche
Mensualidad = M × r ÷ (1 − (1 + r)−n), con r = tasa anual ÷ 12 × 1.16 y n = número de meses
Interés del mes = saldo × tasa anual ÷ 12; IVA = interés × 16 %
Además de la mensualidad, al inicio pagas el enganche y la comisión por apertura con su IVA. Algunas financieras también cobran un seguro de vida o desempleo obligatorio; si es tu caso, súmalo al seguro mensual.
Ejemplo resuelto
Laura quiere un auto de $400,000.00 con 20 % de enganche, a 48 meses, con tasa de 13.5 % anual y 2 % de comisión por apertura.
| Enganche | $80,000.00 |
| Monto financiado | $320,000.00 |
| Comisión por apertura + IVA | $7,424.00 |
| Pago inicial total | $87,424.00 |
| Mensualidad (48 pagos) | $9,013.26 |
|---|---|
| Intereses totales | $97,100.71 |
| IVA de intereses y comisión | $16,560.09 |
| Costo total del auto | $520,060.80 |
| CAT | 15.6 % sin IVA |
En el primer mes, de los $9,013.26 que paga Laura, $3,600.00 son intereses, $576.00 son IVA y solo $4,837.26 reducen su deuda. Al final habrá pagado $120,060.80 más que el precio de contado. Con 30 % de enganche, su mensualidad bajaría a $7,886.61.
Qué revisar en una cotización
- Tasa fija o variable. La mayoría de los créditos automotrices son a tasa fija; confírmalo en el contrato.
- Seguro. Pregunta si puedes contratarlo con la aseguradora que elijas y si se paga de contado o se financia.
- Comisiones. Además de la apertura, revisa si hay comisiones por administración o por pago anticipado.
- CAT y costo total. Pide ambos por escrito para comparar entre agencias, bancos y financieras.
- Valor de reventa. Un auto pierde valor rápido: evita plazos en los que debas más de lo que vale.
Errores comunes
- Comparar solo la mensualidad. Compara el costo total y el CAT: una mensualidad baja suele esconder un plazo largo.
- Olvidar el IVA de los intereses. Sube la mensualidad alrededor de 16 % de la parte de intereses.
- No contar el seguro. El seguro del auto es obligatorio mientras debas el crédito y puede costar varios miles al año.
- Confundir tasa con CAT. El CAT incluye comisiones y siempre es mayor que la tasa.